Renégocier son prêt immobilier, voilà une démarche que plus d’un emprunteur pourrait envisager à la suite de la baisse continue des taux immobiliers remarquée en début du dernier trimestre 2013. Néanmoins, que faut-il savoir avant de sauter le pas ? Une telle demande est-elle réellement avantageuse financièrement ?
Renégocier son prêt immobilier : à quelle banque aller ?
Lorsque vous souhaitez renégocier votre prêt immobilier, vous pouvez adresser votre requête auprès de votre banque. Mais, toutes les institutions n’acceptent pas de revoir votre taux à la baisse. En effet lorsque les banques acceptent de reconsidérer les dossiers de leurs clients, notamment par souci de les garder, les taux qu’elles proposent ne sont pas toujours les plus compétitifs. En effet, réviser votre crédit doit être avantageux pour vous, aussi bien que pour votre banque.
Sinon, quand votre établissement bancaire vous refuse une telle renégociation, des sociétés de crédit et de rachat de credit sont là pour répondre à vos attentes. Si les taux qu’elles proposent s’avèrent concurrentiels, il faut néanmoins tenir compte de certains frais pour savoir si renégocier votre prêt immobilier est rentable.
Renégocier son prêt immobilier : les frais engagés
Renégocier votre prêt immobilier implique bien sûr des frais, lorsque vous approchez un courtier, changez de banque afin de recevoir votre nouveau prêt et transférez alors vos revenus et quelques placements.
Parmi ces dépenses, les indemnités de remboursement anticipé dues à votre future ancienne banque. Comptez également les frais de dossier inhérents à l’ajustement de votre nouveau crédit. Des frais de mainlevée devront aussi être payés à partir du moment où votre prêt est rattaché à une hypothèque ou autre type de garantie réelle.
Renégocier son prêt : les choix de modification proposés aux emprunteurs
Lorsque vous renégociez votre prêt, deux changements principaux peuvent être appliqués à votre nouveau crédit. D’une part, vous pouvez choisir de réduire vos mensualités, sans réduire la durée de votre remboursement. D’autre part, vous pouvez diminuer votre période de remboursement, sans modifier vos mensualités.
Toutefois, certaines sociétés de rachat de crédit proposent également de conserver vos mensualités pour la même durée de remboursement. Néanmoins, l’épargne alors réalisée sera réservée aux dépenses liées au bien contracté, dont la valeur ne sera qu’augmentée par le taux de prêt immobilier rabaissé dont vous profiterez.
Quand faut-il alors renégocier votre prêt immobilier ?
En somme, il est intéressant de renégocier votre prêt immobilier quand votre situation remplit les critères suivants : quand vous n’avez amorti que moins d’un tiers de votre crédit, quand le différentiel entre le taux rabaissé et votre ancien taux de prêt immobilier est d’au moins un point, et quand votre crédit est récent, soit ayant été contracté pendant les dix dernières années.
Cette démarche s’avérerait alors moins avantageuse financièrement si vous envisagez par exemple de vendre vos biens durant les deux années à venir, ce qui impliquerait des frais supplémentaires, quand les recettes de votre ménage ont diminué, ou encore quand vous avez souscrit à une assurance décès, engendrant une hausse de la tarification relative.